آخر تحديث: 2024-03-14

     واحة الفكر والثقافة

نحن بحاجة اليك
انعقدت خناصر أهل العلم على كبير فضله، وكريم خصاله، ودماثة أخلاقه، وجمّ تواضعه، وحميد جُرْأته
::: المزيد

................................................................

دراسات قرآنية
إعمار بيوت الله
إصلاح ذات البَين
مكانة المرأة في الإسلام 3
مكانة المرأة في الإسلام 2
::: المزيد

................................................................

دراسات من الواقع
عُرف الصيام قديماً منذ آلاف السنين عند معظم شعوب العالم، وكان دائماً الوسيلة الطبيعية للشفاء من كثير
::: المزيد

................................................................

مقالات فكرية
خطة رمضان ( أنا والقرآن )
كيف يصوم اللسان؟
اللغة العربية والإعلام 2
تلاوة الأطفال للقرآن وسماعه تأديب وتربية وتعليم:
::: المزيد

................................................................

مقالات دعوية
من شمائل وأوصاف النبي المختار صلى الله عليه وسلم
بر الوالدين (حقوق الأولاد )
بر الوالدين 2( ولاتنهرهما )
بر الوالدين 1
::: المزيد
 

     وجهـة نظــر

خواطر شبابية
هل أنت تعامل الناس بأخلاقك ام بأخلاقهم ؟
من هو شهر رمضان ؟
أمـــــــــــــي
غزة والصحافة العربية
::: المزيد

................................................................

خواطر أنثوية
الأم
أفضل النساء
المعلِّم
همسة مؤمنة
::: المزيد

................................................................

مشكلات اجتماعية
قطيعة الرحم
في بيتنا أسير للكلمة التافهة !
15 حلا في 10 دقائق
كيف يقترب الأبوان من قلوب أبنائهم وبناتهم؟
::: المزيد

     سـؤال و جـواب

فتاوى
ظهور أحد في عمل فني يمثل شخصية سيدنا محمد
القتل
شروط الذكر
تسويق
::: المزيد

................................................................

مشكلات وحلول
احب احد من اقاربي
أرجو الرد للضرورة القصوى
ارجوكم ساعدوني انا افكر في الانتحار
أغاني تامر
::: المزيد

................................................................

تفسير الأحلام
حلم طويل
حلم غريب
حلم عن الحصان والفيل
انا تعبان
::: المزيد

................................................................

الزاوية القانونية
إبطال زواج
عقد الفرز والقسمه
الوكالة
الشهادة
::: المزيد
 

       أحسـن القـول

برنامج نور على نور الاذاعي
إعداد وتقديم :
الأستاذ الشيخ أحمد سامر القباني
والأستاذ الشيخ محمد خير الطرشان
الإرهـــاب
فريضة طلب العلم
خلق الحلم 2
خلق الحلم 1
::: المزيد

................................................................

محاضرات و نشاطات
سمك يطير
سمية في تركيا
ندوة الشباب ومشكلاتهم 2
ندوة الشباب ومشكلاتهم 1
::: المزيد
 

       اخترنــا لكـم

هل تعلم؟
هل تعلم
فوائد الليمون
فنون الذوقيات والإتيكيت الإسلامي3
فنون الذوقيات والإتيكيت الإسلامي2
::: المزيد

................................................................

قصة وعبرة
أبتي لن أعصيك... فهل لك أن ترجع لي يدي؟
أثر المعلم
المهم " كيف ننظر للابتلاء عندما يأتي ؟
كيس من البطاطا ..
::: المزيد
 

   ::    المزيد من الأخبار




الموجز في قواعد اللغة العربية

كتابٍ من صنعة متخصصٍ في علوم العربية عاش حياته لأجلها تأليفاً وتدريساً، ويدرك القارئ لهذا الكتاب تمكن المؤلف رحمه الله في هذا المجال وقدرته التي أعطت الكتاب ذوقاً فنياً عند صياغته له بمنهج مبسط واضح جامع.
::: المزيد

 

 

حسب اسم الكتاب

حسب اسم الكاتب

حسب الموضوع

dot الموجز في قواعد اللغة العربية
dot غزوة الأحزاب بين الأمس واليوم
dot الإعجاز التشريعي والعلمي في آيات الطعام والشراب في سورتي المائدة والأنعام
dot أمريكا حلم الشباب الواهم

dot حاشية ابن عابدين
dot الموجز في قواعد اللغة العربية
dot معجم أخطاء الكتّاب
dot الميسر في أصول الفقه





 

 

 

 

 

 

 

 

 


 كلمة الشهر
 

       المصارف الإسلامية تشق طريقها في سورية

                           د. أحمد حسن .

                     أستاذ الاقتصاد الإسلامي

               والفقه المقارن في كلية الشريعة .

الحمد لله رب العالمين والصلاة والسلام على سيدنا محمد وعلى آله وصحبه أجمعين.
يهدف الإسلام إلى المحافظة على المال، وتنميته، من أجل تحقيق الرفاه الاقتصادي.
وقد تضافرت النصوص في بيان هذين الأمرين، من ذلك قول الله تعالى:
{وكلوا واشربوا ولا تسرفوا إنه لا يحب المسرفين} وقوله تعالى {ولا تؤتوا السفهاء أموالكم التي جعل الله لكم قياماً}
وثبت عن النبي صلى الله عليه وسلم أنه قال: ((التاجر الصدوق الأمين مع النبيين والصديقين والشهداء)) وإذا كانت آلية الاستثمار قد تطورت في هذا العصر، حيث وجدت المصارف التي تعد عصب الحياة الاقتصادية، فإن الشريعة الإسلامية تواكب العصر ضمن إطار الثوابت.
فاتجهت أنظار الغيارى من أبناء هذه الأمة إلى إيجاد مصارف تؤدي الخدمات التي تؤديها المصارف التقليدية، ولكن على أن لا تتعارض مع أحكام الشريعة الإسلامية الغراء، بحيث يتم استبعاد الربا من هذه المصارف.
فكانت بنوك الادخار في مصر سنة 1963م، ثم بنك ناصر الاجتماعي في مصر سنة 1971م، ثم البنك الإسلامي للتنمية في السعودية سنة 1974م، ثم بنك دبي الإسلامي سنة 1975، ثم بنك فيصل الإسلامي السوداني سنة 1977م، ثم بيت التمويل الكويتي سنة 1977م، ثم بنك فيصل الإسلامي المصري سنة 1977م، ثم البنك الإسلامي الأردني للتمويل والاستثمار سنة 1978م.
ثم تضاعف إنشاء البنوك الإسلامية في البلدان العربية والإسلامية، بل وفي البلدان غير الإسلامية، حتى زادت عن أربعمائة بنك إسلامي.
تستقطب البنوك الإسلامية نسبة كبيرة من أموال الذين يتحرجون في التعامل مع البنوك التقليدية، فتبقى أموالهم قليلة الأثر في خدمة التنمية.
وأما في سورية، فقد كان إصدار المرسوم التشريعي رقم (35) لعام 2005م نقطة الانطلاق نحو المصارف الإسلامية في سورية.
وقد حددت المادة (1) الفقرة (أ) من المرسوم التشريعي تعريف المصرف الإسلامي: هو المصرف الذي يتضمن عقد تأسيسه ونظامه الأساسي التزاماً بممارسة الأعمال المصرفية المسموح بها على أساس غير الفائدة أخذاً وعطاءً، ووفقاً لصيغ المعاملات المصرفية التي لا تتعارض مع أحكام الشريعة الإسلامية سواء في مجال قبول الودائع وتقديم الخدمات المصرفية الأخرى، أو في مجال التمويل والاستثمار.
كما أن المرسوم نص في الفقرة (ب) من المادة (أ) على هيئة الرقابة الشرعية، وهي هيئة مكونة من عدد محدود من علماء في الفقه والشريعة والقانون تعيلها الجمعية العمومية لمساهمي المصرف الإسلامي، مهمتها إجراء الرقابة الشرعية على أعمال المصرف وعقوده، لضمان توافقها مع أحكام الشريعة الإسلامية.
واعتبرت المادة (10) من المرسوم التشريعي قرارات هيئة الرقابة الشرعية وفتاواها ملزمة للمصرف.
إن هذه المحددات تهيئ المناخ الملائم لضبط سير المصارف الإسلامية في سورية وفق أحكام الشريعة الإسلامية.
وقد كان في طليعة البنوك الإسلامية في سورية بنك الشام الإسلامي (رائد العمل المصرفي الإسلامي في سورية) حيث باشر أعماله بتاريخ 245/2007م.
وبما أن أغلب الشرائح في المجتمع السوري بحاجة إلى معرفة طبيعة المصارف الإسلامية، وحقيقة عقود التمويل التي تمارسها، فسأعرض للقراء الأعزاء طبيعة عمل هذه المصارف من أجل دعم الثقافة المصرفية في هذا المجال الحيوي والمهم في سورية.
للمصرف الإسلامي العديد من المنتجات (العقود التي يتعامل فيها مع الآخرين)، وذلك على خلاف المصارف التقليدية التي يدور جوهر عملها على الإقراض بفائدة والاقتراض بفائدة.
أما المصارف الإسلامية، فلا تتعامل بالإقراض والاقتراض بفائدة وهي إن مارست عملية القرض، فالقرض الحسن فقط، والذي يعطى عادة لأصحاب الحاجة، وذوي الدخل المحدود، كمساعدة لهم، ويردوا المبلغ المقترض دون زيادة عليه، وهذه الميزة لا تمارسها البنوك التقليدية.
وتجدر الإشارة إلى أن القروض الحسنة لا تعطى من أموال المودعين، وإنما من أموال المساهمين، وذلك بعد تفويض هؤلاء لمجلس الإدارة.
وإن من أبرز المنتجات الإسلامية التي تتعامل بها المصارف الإسلامية "بيع المرابحة"، وسأذكر مضمونه بطريقة مبسطة مختصرة على النهج الذي تمارسه البنوك الإسلامية، دون الخوض في جزئيات هذا البيع وتفصيلاته الفقهية، بحيث تتكون لدى القارئ فكرة عن طبيعة هذا العقد وأحكامه.
تعريف بيع المرابحة:
هو البيع بمثل الأول مع زيادة ربح معلوم.
والمقصود (بالثمن الأول) ثمن السلعة التي اشتراها البنك، والمقصود (بزيادة ربح معلوم) أن الثمن الإجمالي للسلعة التي يبيعها البنك للمتعامل = الثمن الأول + نسبة ربح معلومة.  
هذا ولابد في بيع المرابحة من الكشف عن الثمن الأول، لأنه من بيوع الأمانات، على خلاف البيع العادي حيث لا يشترط فيه أن يفصح البائع عن ثمن السلعة التي اشتراها، بل يتم الاتفاق على الثمن من خلال المفاوضة، ولذلك يسمى بيع المساومة.
إجراءات بيع المرابحة كما تقوم به المصارف الإسلامية:
أولاً: بيدي المتعامل رغبة في تملك سلعة عن طريق البنك، وقد يذكر مواصفات السيارة أو الشقة السكنية أو البضاعة التي يود شراءها من دون تحديد جهة معينة أو سلعة معينة بالذات، حيث يبدي رغبته في شراء سياؤة معينة من شركة معينة.
بعد ذلك يدرس موظف البنك حالة المتعامل المالية، والضمانات التي يمكن أن يقدمها، فإذا وجد الأمر مناسباً، بدأ بالمرحلة الثانية.
ثانياً: وعد الشراء:
وهو عبارة عن تسجيل المتعامل رغبته في مستند خاص يسمى (وعد الشراء) يبدي فيه رغبته في شراء سلعة معينة لا تكون موجودة لدى البنك، بحيث يشتريها من البنك بعد تملك البنك لتلك السلعة.
وينص وعد الشراء علىأن يدفع المتعامل مبلغاً معلوماً يسمى (هامش الجدية) يثبت المتعامل من خلال دفعة للبنك صدق طلبه، ولا يعد هامش الجدية جزءاً من ثمن السلعة، لأن البنك لم يملك السلعة بعد، فلا يمكن أن يبيع ما لا يملك.
وتكمن الفائدة في هامش الجدية أن البنك يحتجزه عنده على أساس أن المتعامل إن نكل عن وعده وترتب على البنك خسارة بعد أن اشترى السلعة، ثم باعها إلى غير الواعد بخسارة، فإن الواعد بالشراء يتحمل الخسارة، في حال حدوثها، لكن لو لم يخسر البنك، فإن يرد هامش الجدية كله إلى المتعامل.
وتجدر الإشارة إلى أن وعد الشراء لا يعد ملزماً للمتعامل في شراء السلعة.
كما أن البنك في بعض الحالات قد لا يأخذ من الواعد بالشراء هامش الجدية، ويحي نفسه بخيار الشرط، حيث يشترط البنك عند شراء سلعة من المورد خيار الشرط لمدة معلومة، فإن نكل الواعد، ولم يشتر السلعة، فإن البنك يرد السلعة التي اشتراها على أسار خيار الشرط، دون أن يخسر شيئاً.
بعد مرحلة توقيع وعد الشراء، يقوم البنك بشراء السلعة التي طلبها المتعامل سواء كانت سيارة أو شقة سكنية أو أي بضاعة، ويتم قبض السلعة، وتكون من ضمان البنك بحيث لو تلفت أو تعيبت فإنه المسؤول عن تحمل تبعة الهلاك.
 
رابعاً: إبرام عقد المرابحة:
بعد أن تملك البنك السلعة ويقبضها، يطلب من المتعامل تنفيذ وعد الشراء من خلال إبرام بيع المرابحة، فيوقع المتعامل على العقد المتضمن للإجراءات التنفيذية ولشروط العقد.
وتجدر الإشارة إلى أن الثمن لا يرتفع إذا تأخر المتعامل عن تسديده.
وهنا أود بيان الفرق بين الحصول على قرض من بنك تقليدي من أجل شراء سيارة مثلاً، وبين شراء سيارة من البنك الإسلامي على أساس بيع المرابحة:
1ـ المصرف التقليدي لا يبيع السيارة، وإنما يدفع مبلغاً نقدياً على جهة القرض، أما المصرف الإسلامي فلا يقرض، بل يشتري السيارة، ويتملكها ويقبضها ويتحمل المخاطرة المحتملة من هلاك السلعة أو تعيبها بعد شراء السلعة، وقبل بيعها للمتعامل.
2ـ المصرف التقليدي يأخذ الفوائد على مبلغ القرض الذي دفعه، أي يأخذ النقود من المتعامل بدل النقود التي تدفعها إليه مع زيادة، وهذا هو ربا الفضل وربا النسيئة، أما المصرف الإسلامي فلا يأخذ فائدة على قرض، وإنما يأخذ ربحاً مقابل بيع سلعة.
وبعبارة أخرى، فإن المصرف الإسلامي دفع للمتعامل سيارة على جهة البيع، وأخذ مقابلها نقداً وهو ثمن السلعة، وهذا ما أحله الله تعالى بقوله: {وأحل الله البيع وحرم الربا}.

3ـ المصرف التقليدي يطالب المقترض بفوائد مركبة إذا تأخر المتعامل في تسديد الدين، أما المصرف الإسلامي فلا يزيد في مقدار الدين مهما تأخر المدين عن السداد.

 

                                                  والحمد لله رب العالمين.

                            

عودة إلى أرشيف كلمة الشهر

حاشية ابن عابدين
قائمة الكتب
قائمة المخطوطات
واحة الفكر والثقافة
وجهة نظر
سؤال وجواب
أحسن القول
اخترنا لكم
أخبار الدار
كلمة الشهر

عقل الفيلسوف يبني دولة في الهواء، وعقل القصصي يبني دولة فوق الماء، وعقل الطاغية يبني دولة فوق مستودع بارود، وعقل المؤمن يبني دولة أصلها ثابت وفرعها في السماء.

Goals are funny things. They don't work unless you do


 
النتائج  |  تصويتات اخرى

 









اشتراك

إلغاء الاشتراك

 
-
 
 


1445 - 1429 © موقع دار الثقافة والتراث ، جميع الحقوق محفوظة
Powered by Magellan